✅ Warum braucht ein Unternehmen in der Schweiz eine Krankentaggeldversicherung?

Als Arbeitgeber bist du in der Schweiz gesetzlich verpflichtet, bei Krankheit deiner Mitarbeitenden den Lohn für eine gewisse Zeit weiterzuzahlen (Art. 324a OR).
👉 Je nach Kanton und Dauer des Arbeitsverhältnisses kann das 3 Wochen bis mehrere Monate dauern.

Für kleine und mittlere Unternehmen bedeutet das:
❌ Finanzielle Belastung, wenn mehrere Mitarbeitende gleichzeitig krank sind.
❌ Planungsunsicherheit bei längeren Ausfällen.

Die Krankentaggeldversicherung (KTG) schützt dein Unternehmen:
✅ Sie übernimmt einen Grossteil der Lohnfortzahlung und stabilisiert deine Liquidität.
✅ Du kannst deinen Mitarbeitenden gleichzeitig ein attraktives Sozialleistungspaket bieten.

🔎 Was deckt die Krankentaggeldversicherung?

✅ Lohnfortzahlung bei Krankheit
✔ Übernahme von 80–100 % des Lohnes (je nach Police) nach Ablauf einer Wartefrist.
✔ Bis zu 720 Tage innerhalb von 900 Tagen gedeckt (typischer Schweizer Standard).
💡 Beispiel: Ein Mitarbeiter fällt wegen einer Operation 3 Monate aus – KTG übernimmt Lohnzahlungen gemäss Police.

✅ Individuelle Wartefristen
✔ Du wählst, ab wann die Versicherung zahlt (z. B. ab dem 15. Krankheitstag).

✅ Deckung für Teilzeit- & Temporärmitarbeitende
✔ Auch Mitarbeitende mit unregelmässigem Pensum können eingeschlossen werden.

✅ Einschluss von Geschäftsführern
✔ Auch du als Inhaber kannst dich mitversichern und dein Einkommen sichern.

🏭 Für wen ist die KTG sinnvoll?

✅ KMU mit Angestellten, egal ob Gastronomie, Bau, Handel oder Dienstleistung
✅ Start-ups, die noch kein grosses Finanzpolster haben
✅ Unternehmen mit höherem Krankheitsrisiko (körperliche Arbeit, Saisonbetriebe)

👉 In vielen Gesamtarbeitsverträgen (GAV) ist der Abschluss einer KTG sogar vorgeschrieben.

🛠️ Wichtige Details in der Schweiz

• 📋 Gesetzliche Pflicht?
  Nein, nicht direkt. Aber OR 324a verpflichtet zur Lohnfortzahlung – ohne KTG musst du diese selber tragen.

• 🔧 Wartefrist:
  Je kürzer die Wartefrist, desto höher die Prämie. Viele KMU wählen 30 Tage Wartefrist.

• 🧾 Steuerliche Behandlung:
  Prämien können als Geschäftsausgaben abgezogen werden.

• 🤝 Vertragliche Gestaltung:
  Du kannst Mitarbeitende bis zum vereinbarten Lohnprozentsatz absichern (meist 80 %).

📊 Praxisbeispiele aus der Schweiz

Fall 1 – Handwerksbetrieb:
Zwei Monteure fallen wegen Krankheit je 2 Monate aus → Ohne KTG müsste der Betrieb rund CHF 30’000.– selbst zahlen.
✅ Dank KTG übernimmt die Versicherung 80 % der Lohnkosten.

Fall 2 – Gastronomiebetrieb mit 12 Angestellten:
Eine Grippewelle legt 4 Mitarbeitende für je 3 Wochen lahm.
✅ KTG deckt den grössten Teil der Lohnfortzahlung – das Unternehmen bleibt liquide.

Fall 3 – Dienstleistungsfirma:
Der Geschäftsführer wird krank und fällt 6 Monate aus.
✅ KTG übernimmt sein Einkommen und das Unternehmen kann sich um Ersatz kümmern.

📈 Was beeinflusst die Prämie?

• 🧑‍💼 Anzahl Mitarbeitende und Lohnsumme

• 🏷️ Branche & Risikoprofil

• 📆 Wartefrist und Lohnprozentsatz

• 📑 Vertragsgestaltung (Kollektiv, mit Zusatzoptionen)

👉 Beispiel: Ein Betrieb mit CHF 500’000.– Lohnsumme, 30 Tage Wartefrist, 80 % Deckung zahlt jährlich ca. CHF 3’000.– bis CHF 5’000.– Prämie – je nach Anbieter und Branche.

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